أفضل أدوات التمويل الشخصي للكنديين في عام 2025

بصراحة، أدير شؤوني المالية منذ أكثر من خمسة عشر عامًا، ويمكنني القول إن الوضع قد تغير تمامًا في السنوات القليلة الماضية. عندما بدأت، كان لدينا حوالي ثلاثة تطبيقات جيدة للميزانية، ونصفها لم يكن متوافقًا مع البنوك الكندية بشكل صحيح. الآن؟ لدينا خيارات كثيرة، لكن هذا يخلق مشكلة بحد ذاته.

ما تعلمته من خلال ساعات لا تُحصى من الاختبار (ونعم، بعض الأخطاء المالية خلال ذلك) هو أن "أفضل" أداة ليست دائمًا الأكثر شيوعًا. إنها الأداة التي تناسب وضعك الخاص، وعاداتك المصرفية، ولنكن واقعيين، شخصيتك. بعضنا مهووس بجداول البيانات، يعشق التعمق في أدق التفاصيل، بينما يرغب آخرون ببساطة في أداة فعّالة دون تفكير.

شهد قطاع التكنولوجيا المالية في كندا ازدهارًا كبيرًا مؤخرًا، وأعني ذلك بكل ما في الكلمة من معنى. فوفقًا لبيانات حديثة صادرة عن جمعية المصرفيين الكنديين، يستخدم أكثر من 781 تريليونًا و300 مليون كندي الآن أحد أشكال الأدوات المالية الرقمية، مقابل 431 تريليونًا و300 مليون فقط في عام 2020. وهذا تحول هائل، وبصراحة، حان الوقت لذلك.

لقد أمضيتُ الأشهر الستة الماضية في اختبار أكثر من عشرين أداة مالية مختلفة، مُخصصة للسوق الكندي. بعضها غيّر مجرى الأمور، والبعض الآخر كان مضيعةً للوقت، وبعضها فاجأني بطرق لم أتوقعها. إليكم ما تعلمته، والأهم من ذلك، ما يُجدي نفعًا مع الأشخاص الذين يتعاملون مع أموال حقيقية.

أفضل تطبيقات الميزانية لأنماط الحياة المختلفة

اسمع، سأكون صريحًا معك - لقد جربتُ تقريبًا كل تطبيقات الميزانية الموجودة، ومعظمها جعلني أرغب في رمي هاتفي بعيدًا. المشكلة ليست في التطبيق نفسه عادةً؛ بل في أنه مصمم لشخص مثالي نظريًا يُصنف كل مشتريات القهوة ولا يشتري أي شيء باندفاع.

لكنني وجدتُ بعضًا منها يُجدي نفعًا مع أشخاص حقيقيين يعيشون حياتهم. دعوني أُفصّل ما اكتشفتُ أنه يُجدي مع أنواع مختلفة من الناس:

بصراحة، تطبيق YNAB هو المفضل لديّ شخصيًا، ولكن عليّ تحذيرك - يتطلب تعلمه جهدًا أكبر من قفزة تزلج. فلسفته رائعة: امنح كل دولار فرصةً قبل إنفاقه. لكن عندما بدأتُ استخدامه، شعرتُ أنني بحاجة إلى شهادة دكتوراه في الميزانية فقط لأتمكن من تحديد فئاتي. لكن استمروا في استخدامه، لأنه بمجرد نجاحه، سيُحدث نقلة نوعية.

الهدف من وضع الميزانية ليس التقييد، بل السماح. عندما تعرف أين تذهب أموالك، يمكنك إنفاقها دون الشعور بالذنب على ما يهمك. - جيسي ميتشام، مؤسس YNAB

من ناحية أخرى، يُعدّ Mint مثاليًا إذا كنت تبحث عن أداة فعّالة دون الحاجة إلى تدخل كبير منك. إنه مجاني، وهو أمر جذاب بلا شك، ولكنك أنت المنتج هنا بالتأكيد - فهم يربحون المال من خلال عرض توصيات المنتجات المالية عليك. ومع ذلك، فهو خيار ممتاز لمن يرغب فقط في معرفة أين تنفق أمواله دون بذل الكثير من الجهد.

ما أستخدمه فعليًا يوميًا

إليكم ما لا يتحدث عنه أحد - في الواقع، أستخدم ثلاث أدوات مختلفة للميزانية، وليس لأنني مهووس بها (حسنًا، ربما أكون كذلك بعض الشيء). كل واحدة منها تخدم غرضًا مختلفًا في سير عملي المالي:

• YNAB لتخطيط الميزانية الشهرية وتحديد الأهداف
• تطبيق الهاتف المحمول الخاص ببنكي للتحقق السريع من الرصيد اليومي
• جدول بيانات بسيط لتتبع النفقات غير المنتظمة مثل صيانة السيارة

هل هذا مُبالغ فيه؟ ربما. لكنه يُناسبني، وهذه هي النقطة. أفضل نظام للميزانية هو الذي ستستخدمه باستمرار.

منصات الاستثمار التي تقدم معنى حقيقيًا

كانت منصات الاستثمار في كندا تعتمد في الأساس على الاختيار بين دفع رسوم باهظة إلى بنك كبير أو محاولة فهم واجهة وساطة الخصم المعقدة التي تبدو وكأنها صُممت في عام 1995. ولحسن الحظ، فإن تلك الأيام أصبحت وراءنا في الغالب.

ما تعلمته على مر السنين هو أن أفضل منصة استثمار تعتمد كليًا على نوع المستثمر الذي أنت عليه - أو الذي ترغب في أن تصبح عليه. هل أنت من النوع الذي يرغب في البحث في كل سهم يختاره وبناء محفظته الاستثمارية الخاصة؟ أم تفضل إعداد مساهمات تلقائية وترك التفاصيل لشخص آخر؟

وبناء على ذلك، إليكم ما وجدته أنه يعمل بشكل جيد لأنواع مختلفة من المستثمرين الكنديين في عام 2025:

المستشارون الآليون: مثاليون للمستثمرين الذين لا يتدخلون

أعترف أنني كنت متشككًا بشأن المستشارين الآليين عند ظهورهم لأول مرة. فكرة ترك خوارزمية لإدارة أموالي بدت لي... خاطئة نوعًا ما. لكن بعد استخدامي Wealthsimple لمساهماتي في خطة ادخار التقاعد المسجلة (RRSP) على مدار السنوات الثلاث الماضية، أصبحت مقتنعًا بها.

لقد وفرت لي ميزة جمع الخسائر الضريبية في Wealthsimple مئات الدولارات من الضرائب على مر السنين. فهي تبيع الاستثمارات الخاسرة تلقائيًا لتعويض المكاسب، وهو أمر ربما كنت سأنسى القيام به بنفسي.

منصات التداول التي يمكنك صنعها بنفسك: لمحبي التحكم

إذا كنت مثلي وترغب في اختيار أسهمك وصناديقك المتداولة بنفسك، فإن اتباع نهج "افعلها بنفسك" قد يوفر عليك المال من رسوم الإدارة. ولكن - وهذه نقطة مهمة - عليك أن تعرف ما تفعله جيدًا. لقد ارتكبتُ أخطاءً باهظة الثمن على مر السنين باعتقادي أنني أذكى من السوق.

وفقًا لدراسة حديثة أجرتها شركة فانغارد، فإن أداء المستثمر العادي الذي يعتمد على نفسه في إدارة استثماراته أقل من أداء استثماراته الخاصة بمقدار 1.5% سنويًا بسبب قرارات توقيت غير دقيقة. صحيح أن الاستثمارات تحقق أداءً جيدًا، لكن المستثمرين لا يحققون ذلك.

مع ذلك، إذا كنت ملتزمًا بالتعلم ولديك القدرة على الالتزام باستراتيجية طويلة الأجل، فإن منصات مثل Questrade وInteractive Brokers Canada تقدم قيمة ممتازة. Questrade لا تفرض أي رسوم على شراء صناديق المؤشرات المتداولة، وهو أمر مثالي إذا كنت تبني محفظة من صناديق المؤشرات منخفضة التكلفة.

برنامج ضريبي يستحق وقتك وأموالك

كان موسم الضرائب أسوأ أوقات السنة بالنسبة لي على الإطلاق. كنت أؤجل الأمور حتى آخر لحظة ممكنة، ثم أشتري بدافع الذعر أي برنامج ضريبي معروض للبيع في كوستكو. عادةً، كنت أجد نفسي في حيرة أكبر من البداية، وكنت أفقد حتمًا بعض الخصومات أو الائتمانات التي كنت أستحقها.

في هذه الأيام، تطورت برامج الضرائب بشكل ملحوظ لدرجة أنني لا أمانع في إعداد ضرائبي. بل إن بعض البرامج تجعلها - بل أجرؤ على القول - ممتعة للغاية. إليكم ما وجدته مناسبًا لمواقف مختلفة:

• توربو تاكس:الأفضل للمواقف المعقدة (العمل الحر، دخل الإيجار، المقاطعات المتعددة)
• إتش آند آر بلوك:توازن رائع بين الميزات والسعر، ودعم عملاء ممتاز
• ملف يو:الخيار الأكثر تكلفة والذي لا يزال يغطي جميع الأشكال الرئيسية
• ستوديو تاكس:مجاني تمامًا، لكنه يتطلب المزيد من المعرفة الضريبية

أستخدم برنامج TurboTax منذ أربع سنوات، ويرجع ذلك أساسًا إلى دخلي من إيجار شقة في الطابق السفلي، وهو يتعامل مع هذا التعقيد ببراعة. أسئلته التي تشبه أسئلة المقابلات الشخصية تُرشدك إلى كل شيء، ويُظهر لك خصومات كنت سأغفلها لو كنتُ وحدي.

مراقبة الائتمان التي لا تجعلك مجنونًا

كان رصد الائتمان يعني في السابق الحصول على تقرير ائتماني سنوي والأمل في الأفضل. أما الآن، فتتوفر أدوات تتتبع درجة ائتمانك فورًا وتُنبهك بأي تغييرات. يكمن السر في العثور على أداة تُقدم لك معلومات مفيدة دون إزعاجك برسائل تنبيهية حول أي تقلبات طفيفة.

لطالما كان تطبيق Credit Karma خياري المفضل لسنوات. فهو مجاني، ويُحدّث أسبوعيًا، ويُقدّم نصائح قيّمة لتحسين تقييمك الائتماني. كما أنه لا يُحاول باستمرار إقناعك ببطاقات الائتمان - ليس بنفس شراسة بعض التطبيقات الأخرى.

ميزات الأمان التي لا يمكنك تجاهلها

هناك أمرٌ يُؤرقني: نحن نربط كل هذه الأدوات المالية بحساباتنا المصرفية، وبطاقات الائتمان، وحسابات الاستثمار. هذه كمّ هائل من المعلومات الحساسة مُخزّنة في السحابة. الراحة مُذهلة، لكنّ المخاطر الأمنية حقيقية.

1. استخدم دائمًا المصادقة الثنائية عندما تكون متاحة
2. قم بمراجعة الحسابات المتصلة بانتظام وإزالة الأدوات التي لم تعد تستخدمها
3. تأكد من أن أي أداة تستخدمها تخضع للتنظيم من قبل السلطات المالية الكندية
4. لا تستخدم هذه الأدوات أبدًا على شبكة Wi-Fi العامة

تستخدم معظم الأدوات الموثوقة تشفيرًا بمستوى البنوك وإمكانية الوصول للقراءة فقط إلى حساباتك، مما يعني أنها تستطيع الاطلاع على معاملاتك دون إمكانية تحويل الأموال. مع ذلك، يُنصح بالحذر والتأكد جيدًا قبل ربط أي شيء بحساباتك المالية.

لم يكن مشهد أدوات التمويل الشخصي في كندا أفضل من أي وقت مضى، ولكن قد يكون من الصعب معرفة من أين تبدأ. نصيحتي؟ اختر أداة واحدة تُعالج أكبر مشكلة مالية تواجهك، والتزم بها لمدة ثلاثة أشهر على الأقل. لا تحاول تحسين كل شيء دفعة واحدة، فهذه وصفة للشعور بالإرهاق والاستسلام.

تذكر أن أفضل أداة مالية هي التي ستستخدمها باستمرار. سواءً أكان ذلك تطبيقًا متطورًا للميزانية أم جدول بيانات بسيطًا، فالأمر لا يقاس بأهمية بناء عادات مالية جيدة. هذه الأدوات هي مجرد أدوات. قد تُسهّل إدارة أموالك وتزيد من فعاليتها، لكنها لا تُغني عن الانضباط الأساسي المتمثل في العيش ضمن حدود إمكانياتك والادخار للمستقبل.